Ипотека в Украине — тема не новая, но последние несколько лет она вызывает больше вопросов, чем ответов. Где найти жилье, как взять кредит и не потерять все из-за очередного кризиса, что будет с недостройками и, в конце концов, кто несет ответственность, если объект исчезает вместе с деньгами?
На этом фоне в Украине решили сделать шаг навстречу Европе — не только геополитически, но и в вопросах жилищного кредитования. Совет по финансовой стабильности одобрил новую стратегию развития ипотеки, которая должна ввести у нас те же правила игры, что давно действуют в странах ЕС. Это не только изменение формулировок в законе, а фактический перезапуск самой системы.
О чем идет речь в цифрах
Согласно сообщению НБУ, в Украине планируют изменить правила игры на рынке ипотечного кредитования — и сделать их такими, как в Европейском Союзе. Условия должны стать более понятными, риски — меньшими, а защита для заемщиков — на уровне, которого давно ждали.
Новую стратегию уже утвердил Совет по финансовой стабильности. И что важно — она согласована с МВФ. Это означает, что речь идет не об очередной теоретической "дорожной карте", а о серьезных обязательствах, которые должны быть выполнены.
Что именно планируют изменить:
- ввести нормы Директивы 2014/17/ЕС в наше законодательство (а это не просто набор терминов, а очень конкретные правила);
- обеспечить возможность страхования ипотечного жилья от военных рисков (очень актуально, учитывая нынешнюю реальность);
- создать открытую базу с ценами на недвижимость, чтобы люди видели реальную стоимость квартир, а не то, что указывает застройщик "с потолка";
- улучшить контроль над застройщиками — чтобы не было ситуаций, когда деньги собрали, а дом "завис в бетоне";
- обновить государственную программу "єОселя" и сделать ее условия более понятными и доступными.
В стратегии речь идет и о выпуске покрытых облигаций и механизмах секьюритизации — то есть, как финансовые учреждения могут привлекать деньги для кредитования. Сложно, но важно, потому что без денег банки не дадут жилья, даже если законы будут идеальными.
О европейской директиве 2014/17/ЕС
Теперь немного о самой европейской директиве, на которую мы ориентируемся. Это документ, который был принят еще в 2014 году. Его суть проста — защита потребителя.
Что она гарантирует:
- четкая информация об условиях кредита (ставки, график, переплата — все в одном стандартном письме);
- обязательная проверка платежеспособности клиента банком (чтобы потом не возникало долговых ловушек);
- право досрочно погасить кредит без больших штрафов;
- строгие требования к брокерам и посредникам (то есть те, кто "продает" вам ипотеку, тоже должны быть под контролем);
- возможность получить финансовую консультацию перед тем, как взять кредит.
Все это — часть более крупного плана евроинтеграции и одно из требований Соглашения об ассоциации. Поэтому имплементация директивы — не просто инициатива, а обязанность, которая должна привести нас к прозрачному и цивилизованному рынку недвижимости.
Современное ипотечное законодательство — это не только о кредитах. Это о доверии. И государство, и банки, и заемщики должны наконец играть по единым, честным правилам. Если изменения действительно будут реализованы, украинцы получат не только шанс на свое жилье, но и на финансовую безопасность. Ведь собственная крыша над головой — это не роскошь, а базовая потребность.