Банковская тайна: вынужденный компромисс между конфиденциальностью и европейскими требованиями

Банковская тайна для многих украинцев долгое время была чем-то вроде невидимого замка на сундуке с собственными деньгами. Но этот замок могут взломать — и, похоже, уже взламывают. Эта тема вновь приобрела актуальность после того, как Кабмин согласовал новую бюджетную декларацию, предусматривающую расширение доступа налоговиков к информации о финансовых поступлениях.

В начале июля Кабмин согласовал новую бюджетную декларацию, рассчитанную сразу на три года — с 2026 по 2028. Внутри нее, среди многочисленных цифр, нашлось место и для пункта о том, что налоговики смогут легче получить доступ к информации о поступлениях средств на счета людей. Без суда. Этим снова подняли волну споров: не слишком ли легко правительство готово поступиться конфиденциальностью граждан.

Причины расширения доступа к банковским данным

Почему эта история с доступом к счетам снова всплывает? На самом деле причина в нескольких вещах одновременно. С одной стороны — борьба с теневым рынком и уклонением от налогов. С другой — требования Евросоюза. Ведь чтобы стать полноправным игроком в общем финансовом пространстве ЕС, Украина должна сделать деньги более "прозрачными".

Но не все верят, что это безопасно. Оппоненты до сих пор говорят о рисках: утечка данных, злоупотребление доступом, слабая кибербезопасность. Еще свежа в памяти история о monobank и "ПриватБанке", когда в 2024 году пришлось объяснять, почему для карты "Национальный кэшбэк" банк обязан передавать часть данных государству. Тогда даже дошло до ссор между топами банка и депутатами.

Что такое банковская тайна на бумаге

По закону "О банках и банковской деятельности", это все, что касается счетов и операций клиентов. То есть — сколько на счете, откуда пришли деньги, хватит ли на новый телефон. Сегодня доступ к этим данным имеют только:

• владелец счета или тот, кто действует от его имени;
• суды, если есть решение;
• правоохранители или налоговики — но только в четко прописанных законом случаях.

Кстати, интересно, что еще в 2020 году Украина присоединилась к международному стандарту CRS — это такая общая договоренность между странами обмениваться данными о счетах, чтобы деньги не гуляли в "тени". А в 2023 году парламент разрешил раскрывать банковскую тайну по запросу Минюста в делах, где фигурируют российские активы или лица, связанные с агрессором.

Новые инструменты и противоречия

Новый шаг — создание Реестра банковских счетов и сейфов. Налоговая получит инструмент, где будет видно, кто и где имеет счет или сейф, когда его открыл или закрыл. Однако внутрь — то есть в движение средств или баланс — лезть никто не сможет. По крайней мере так обещают в законопроекте.

Есть и оппозиция. Ярослав Железняк, к примеру, голосовал против и публично заявлял: это первый шаг к полному раскрытию банковской тайны. Но Европейская Бизнес Ассоциация поддержала изменения, по крайней мере на первом чтении. Позже, правда, документ отозвали из Рады. Но в бюджетной декларации курс на раскрытие все равно остался.

Интеграция в ЕС и возможные последствия

Почему же так нужно раскрывать эту информацию? Этот вопрос не столько о "шпионаже" за гражданами, сколько о домашнем задании для ЕС. В Европе нет ограничений на перемещение денег между странами — а значит, без контроля можно легко скрывать доходы. Украина хочет войти в SEPA — зону евро-платежей. Там правила прозрачности финансов — одно из главных условий.

Что из этого будет простому клиенту банка? Если счет и операции чистые, волноваться особо нечего. С другой стороны, люди и бизнесы, которые еще держат часть доходов в "конвертах", могут активнее возвращаться к наличным. Но вероятно, что полностью отказаться от банков будет трудно — сервис и онлайн-банкинг в Украине уже стали слишком удобными.

Но риск утечек остается. Кибербезопасность — слабое место нашей системы, если сравнивать с Европой. Поэтому экономисты говорят, что параллельно с реестром нужно наращивать защиту данных.

И что же дальше? Детенизация, евроинтеграция, новые правила игры. Для многих этот курс — вынужденный компромисс между собственной конфиденциальностью и стремлением быть частью европейской финансовой семьи. В итоге остается одно: с новыми правилами частное становится все более публичным — и главное, чтобы это работало на благо общества, а не против него.