Блокировка карт за переводы: где правда, а где мифы? Разъяснения НБУ

В украинском информационном пространстве периодически появляются сообщения о том, что банки якобы блокируют счета граждан за слишком частые или крупные переводы. Часто упоминаются конкретные "лимиты": не более 30 транзакций в месяц или переводы на сумму свыше 5000 гривен. Однако, как объясняют в Национальном банке Украины, эти утверждения не соответствуют действительности. Разбираемся, как на самом деле работает финансовый мониторинг и стоит ли беспокоиться из-за обычных карточных переводов.

Основой для контроля за финансовыми операциями в Украине является Закон "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов...". Его цель — не ограничить бытовые расчеты граждан, а противодействовать серьезным преступлениям: отмыванию грязных денег, финансированию терроризма, коррупции и мошенничеству.

Главный миф: существуют ли лимиты на количество переводов?

Национальный банк Украины официально опровергает информацию о существовании каких-либо лимитов на количество карточных переводов, после которых банк должен блокировать счет. Законодательство Украины не устанавливает ограничений по количеству транзакций, которые может совершить физическое лицо. Информация о "30 переводах" является неправдивой.

Вместо этого банки применяют так называемый риск-ориентированный подход. Это означает, что анализируется не количество операций, а их характер. Система автоматически отслеживает транзакции, которые выглядят нетипично для конкретного клиента или имеют признаки подозрительной деятельности.

Какие операции могут привлечь внимание банка?

Хотя четких "красных флажков" для всех не существует, банки обращают внимание на следующие критерии:

• Необычная активность: Если клиент, который обычно делает 5-10 мелких переводов в месяц, вдруг начинает ежедневно получать десятки транзакций от разных людей.
• Регулярные поступления одинаковых сумм: Например, ежедневное получение 10-15 раз по 300 гривен, что может свидетельствовать о незадекларированной предпринимательской деятельности.
• Операции на крупные суммы: Обязательному финансовому мониторингу подлежат операции на сумму, равную или превышающую 400 тыс. гривен.
• "Дробление" платежей: Попытки избежать финмониторинга путем разбиения большой суммы на несколько меньших транзакций.

Что происходит, когда банк заинтересовался вашими переводами?

Если операция клиента кажется банку подозрительной, финучреждение (которое является субъектом первичного финансового мониторинга) обязано отреагировать. Процесс обычно выглядит так:

1. Временная блокировка или приостановка операции. Банк может временно заблокировать счет или конкретную транзакцию.
2. Запрос на объяснения. Клиенту позвонят или отправят уведомление с просьбой предоставить документы, подтверждающие источник происхождения средств. Это может быть справка о доходах, договор продажи имущества, договор дарения и т.д.
3. Анализ документов. После получения документов банк анализирует ситуацию.
4. Принятие решения. Если объяснения и документы исчерпывающие, счет разблокируют. Если же клиент не может подтвердить законность операции, информация передается в уполномоченные государственные органы.

Кого это касается в первую очередь?

Система финмониторинга не нацелена на обычных граждан, которые переводят деньги родственникам, возвращают долги друзьям или собирают средства на подарок коллеге. В зоне риска прежде всего те, кто использует личные карты для ведения бизнеса.

Самый распространенный пример — интернет-магазин в Instagram, владелец которого принимает оплату за товар на свою личную карту. Такие действия являются нарушением, поскольку это незарегистрированная предпринимательская деятельность, с которой не уплачиваются налоги. Именно на выявление таких схем и направлено внимание банков.

Итак, рядовым украинцам не стоит бояться блокировки карт за бытовые переводы. В то же время предпринимателям стоит помнить: для ведения бизнеса необходимо использовать специальные счета ФЛП или юридического лица.