Капіталізація відсотків: як це працює програма та як використовувати на свою користь

Прості та складні відсотки — два основні методи нарахування доходу на депозити. Вони мають певні відмінності, які можуть суттєво вплинути на підсумкову прибутковість. Простий підходить для короткострокових вкладень. При виборі програми зі складним — капітал збільшується швидше. Капіталізація відсотків може здійснюватися з різною періодичністю. В деяких випадках може бути запропоновано депозит зі ставками, які змінюються з часом. У цій статті ми розглянемо ключові аспекти різних фінансових інструментів, щоб допомогти вам прийняти обґрунтоване рішення, вибираючи оптимальну програму для ваших накопичень.

Що таке капіталізація вкладу простими словами?

Капіталізація відсотків за вкладом — це механізм, у якому зароблені відсотки додаються до основної суми, і надалі нараховуються вже на збільшену суму. У цьому випадку клієнт отримує прибуток як від початкової суми, так і від нарахованих відсотків.

Розглянемо приклад. Припустимо, що на рахунок внесли 100 000 грн під 15% річних. При застосуванні простого відсотка на 100 000 гривень нарахована сума становитиме 1 250 гривень у перший місяць (100 000 * 0,15/12 місяців), також 1 250 гривень у другий місяць і так далі. Таким чином, ставки по депозитах дають стабільний щомісячний дохід.

Якщо умови програми включають капіталізацію відсотків, то система нарахувань виглядає зовсім по-іншому. Тепер щомісяця сума на рахунку змінюється, і це виглядає так:

• за перший місяць - 1250 грн;
• за другий - (100 000 + 1 250) х 0,15/12 = 1265,625 грн;
• за третій – (100 000 + 1 250 + 1265,625) х 0,15/12 = 1 281,445 грн. і т.д.

Залежно від специфіки вкладення фінансові установи можуть застосовувати різні методи для розрахунку складного відсотка та формування його ставки. Зазвичай капіталізація за вкладом відбувається із застосуванням таких комбінацій:

• Одноразова — лише одиничне нарахування перед закриттям депозиту, хоч при продовженні можна перейти на капіталізацію.
• Щоденна – відсотки нараховуються щодня, сприяючи геометричному зростанню депозиту, хоча зазвичай ставка тут невисока.
• Щомісячна капіталізація – найпоширеніший варіант, де депозит збільшується щомісяця.
• Щоквартальна схема — відсотки нараховуються і виплачуються кожні три місяці, припускаючи, що термін розміщення кратний цьому періоду.
• Піврічна — депозит збільшується двічі на рік, але за передчасного розірвання договору частину прибутку буде втрачено.
• Щорічна — застосовується головним чином для довгострокових інвестицій і зазвичай пропонує найвигідніші ставки серед інших.

Як капіталізація відсотків за вкладом залежить від процентної ставки?

Капіталізація вкладу пов'язана з рівнем процентної ставки. Чим вона вища, тим більшою буде загальна сума від капіталізації. Серед основних типів ставок на банківські депозити виділяють номінальні та ефективні. Оголошена банком номінальна ставка не завжди точно демонструє реальну вигоду клієнта, особливо у разі капіталізацією. Для таких програм застосовується поняття ефективної ставки, яка часто перевищує номінальну.

Депозит із капіталізацією передбачає нарахування відсотків регулярно, додаючи їх до початкової суми. Це означає, що у наступному періоді нові нараховуються на більш високу суму. Така можливість дозволяє клієнту отримувати більший прибуток від вкладеної суми, ніж у разі, якщо відсотки не капіталізуються. Ефективна ставка враховує це поступове зростання суми, що робить її більш реалістичною для розрахунку майбутнього прибутку. Розмір доходу в цьому випадку також залежить від багатьох факторів:

• термін депозиту;
• формат нарахування (щомісячно чи наприкінці терміну);
• можливість поповнення;
• доступ до зняття коштів та ін.

Використання ефективної ставки дозволяє порівнювати потенційну прибутковість від різних програм та визначити, яка пропозиція виявиться найбільш вигідною у вашій ситуації. Шляхом розрахунків може стати ясно, що навіть більш висока ставка, але без капіталізації, може виявитися менш прибутковою, чим депозити в банку, у яких відсотки нижчі, але вони нараховуються щомісяця. Через війну справжня прибутковість останнього випадку виявиться вище.

Чим вигідні банківські вклади із капіталізацією відсотків?

Вклад із капіталізацією відсотків – це фінансовий інструмент, який надає додаткові переваги для клієнтів. Основна вигода полягає в тому, що відсотки, нараховані на банківський вклад, поступово додаються до вихідної суми, завдяки чому вона збільшується і наступного періоду формується вищий прибуток. Це створює ефект “снігового кому”, який набирає обертів, рухаючись вниз з гори, і дозволяє отримувати більший дохід протягом усього терміну вкладення коштів.

Також важливим є рівень прибутковості. Навіть невелика зміна у річній ставці може суттєво вплинути на темпи зростання капіталу. Для прикладу, всього 1% різниці в річній ставці може призвести до значних змін у швидкості зростання доходу. Це якби куля почала котитися ще швидше.

Капіталізація також дозволяє максимально ефективно використовувати можливості для накопичення капіталу та досягнення фінансових цілей, будь то заощадження на майбутнє, купівля нерухомості або забезпечення пенсії.