В стране, которая несколько лет живет в состоянии войны, тема личных финансов стала вопросом выживания, а не комфорта. И хотя банковские продукты снова возвращаются в оборот, большинство украинцев по-прежнему с осторожностью относятся к кредитам. У кого-то — это следствие нестабильных доходов, у кого-то — недоверие к системе, а кто-то просто не хочет иметь долгов, когда и без них хватает забот.
Украинцы не спешат жить в долг
Сегодня в Украине кредитование физлиц держится на достаточно низком уровне. Например: только 3,4% ВВП — это кредиты, взятые обычными людьми. Для сравнения: в Польше этот показатель составляет почти 23%, в Германии — уже около 50%, а в Дании — более 85%. То есть украинцы, как ни крути, еще далеки от европейских привычек финансировать покупки через банки.
Однако в этом не все так плохо. Невысокая закредитованность означает также невысокий уровень долговой нагрузки. И здесь уже говорим о DSTI — соотношении расходов на погашение займа к доходам. В среднем — около 20%. Это считается безопасным. Даже если брать дорогие продукты, типа ипотеки, то и здесь преимущественно не превышается предел в 40%.
Что именно берут в кредит
Хоть украинцы и не бегут в банки массово, некоторые виды кредитов пользуются популярностью:
- Потребительские займы — лидеры рынка. Это кредиты на бытовую технику, гаджеты, мебель — то есть все то, что часто покупается в рассрочку. С начала войны объемы таких кредитов выросли почти на 29%.
- Ипотека — растет. За последние три года портфель ипотечных займов увеличился более чем в два раза. Хотя ставки и высокие, но люди все чаще рискуют.
- Автокредиты — наоборот, потеряли темп. После падения в 2022 году рынок медленно оживает, но пока ощутимо отстает.
Кстати, главный акцент пока — на небольших займах. Их проще обслуживать, а банки охотнее соглашаются. Хотя даже здесь ситуация не так проста.
Обе стороны осторожны: и банки, и клиенты
Проблема не только в желании людей. Банки тоже не разбрасываются кредитами, особенно в условиях военного риска. Да и многие украинцы не решаются брать в долг из-за нестабильности доходов или опасений потерять источник прибыли.
Эксперты из финансового аналитического центра "Финансовый пульс" отмечают: только 25% украинских семей имеют кредитные обязательства. Это, мягко говоря, немного. Но, с другой стороны, это дает перспективу. Если даже часть из тех 75%, кто пока не имеет займов, решится — это может существенно оживить экономику.
Программы господдержки: кредиты как инструмент развития
Одним из вариантов для роста рынка остаются государственные программы доступного кредитования. Особенно те, которые ориентированы на:
- стратегические отрасли;
- малый бизнес;
- жилищное кредитование.
Здесь логика проста: кредиты стимулируют не только спрос, но и делают возможным запуск новых проектов — в строительстве, производстве, сфере услуг.
Ставки могут снизиться уже в скором времени
Еще один аргумент, который может изменить ситуацию — процентные ставки. Есть вероятность, что уже во второй половине 2025 года ставки по ипотеке, автокредитам и займам для малого бизнеса снизятся в среднем на 1%. То есть можно будет взять кредит под 17-18% — это, собственно, уровень, к которому украинцы уже немного привыкли в 2024-м.
Такую оценку дает вице-президент Ассоциации украинских банков Сергей Мамедов. Он также объясняет: если НБУ снизит учетную ставку (скажем, до 14-14,5%), это автоматически снизит стоимость привлечения средств для банков. А те в ответ активизируют кредитные программы.
Что из всего этого следует
Ситуация двоякая. С одной стороны — население осторожное, ограниченное в финансовых возможностях, недоверчивое к системе. С другой — рынок почти пустой, а значит, с потенциалом для роста. Условно говоря, поле еще не засеяно, а значит — есть шанс изменить правила игры.
Украинский рынок кредитования сегодня — это как бы замороженный источник. Есть глубина, есть давление, но поверхность еще не сдвинулась. Все зависит от доверия: к банкам, к государству, к завтрашнему дню. Если это доверие появится — вода пойдет, а вместе с ней оживет и экономика.