Критерии риска: как банки идентифицируют подозрительных клиентов

Иногда бывает: деньги вроде бы есть, долгов нет, а тут – раз, и карта не работает. Почему так? Банк может увидеть в вас определенный риск. Это не личное оскорбление или какая-то случайность, а именно риск, который определяется целой системой критериев.

Финансовые учреждения, по требованиям Нацбанка, постоянно анализируют ваши операции: откуда поступают средства, как часто, на какие суммы, куда дальше идут. Если что-то вызывает сомнения – например, много однотипных платежей за короткий период, транзакции в "чувствительные" страны или активность, не соответствующая тому, что вы задекларировали о своих доходах, – это уже может привести к блокировке или дополнительной проверке.

Как изменились правила переводов после 2022 года

После начала полномасштабной войны финансовая система Украины оказалась под огромным давлением. Чтобы держать курс, предотвратить панику и сохранить стабильность банков, НБУ ввел ряд ограничений. Часть из них касалась именно переводов за границу.

С июня 2025 года вступили в силу новые правила: для обычных граждан с низким или средним уровнем риска установлен новый ежемесячный лимит – 100 тысяч гривен (ранее было 150 тыс.). И это не просто какое-то спонтанное решение: оно утверждено банками в рамках специального межбанковского меморандума. То есть, это уже не просто норма Нацбанка, а общая политика всех финансовых учреждений.

Кто попадает в "группу риска"

А теперь к самому интересному – как именно банки решают, что тот или иной клиент "рисковый"?

Все основано на законе о финансовом мониторинге и внутренних политиках каждого банка. Например, клиент может получить статус "высокого риска", если:

• осуществляет подозрительные или очень частые переводы;
• работает в отрасли, которая считается более чувствительной (например, игорный бизнес или криптовалюта);
• является частью группы клиентов с одинаковыми "опасными" характеристиками.

В некоторых случаях банковская система даже автоматически присваивает риск целой категории клиентов – например, всем, кто пользуется определенными типами счетов или имеет схожую активность.

Что делать, если вашу карту все же заблокировали

Такое случается чаще, чем кажется. Но паниковать не стоит. Причины блокировки могут быть вполне "техническими":

• вы сами сообщили о потере карты или сомнительной активности;
• банк обнаружил признаки мошенничества или подозрительную операцию;
• есть нарушение правил пользования картой (если так прописано в вашем договоре).

В таких случаях банк имеет право приостановить операции. Но у вас тоже есть инструменты влияния:

• можно подать заявление на разблокировку (если ситуация выяснилась);
• или заказать перевыпуск карты, если она действительно утеряна или повреждена.

Банк, со своей стороны, обязан:

• принять ваше обращение;
• держать вас в курсе, как идет рассмотрение дела;
• дать официальный ответ – обычно не позднее чем через 30 дней.

И важный момент: даже когда карта заблокирована, ваши финансовые обязательства не исчезают. Если у вас есть кредит или другие платежи – их нужно оплатить. Так же банк не имеет права "забыть" о ваших средствах: остаток со счета должен быть возвращен или доступен другим способом, предусмотренным договором.

А если банк игнорирует ваше обращение или нарушает сроки – стоит жаловаться. И чем раньше – тем лучше.

Финансовая система во время войны работает по особым правилам. И хотя действия банков не всегда кажутся понятными, их цель – защита как государства, так и самих клиентов. Риск – не приговор, а сигнал. И главное – не молчать, если что-то пошло не так.