Квартира без відсотків: іпотека під 0% стане доступною для українців з дітьми

Українським сім’ям готують свіжу версію державної програми "єОселя". І цього разу йдеться не просто про кредити, а про спробу зробити іпотеку доступнішою саме для молодих родин із дітьми.

Голова правління "Укрфінжитла" Євген Мецгер пояснив на брифінгу: зараз у роботі концепція, яка, ймовірно, змінить підхід до придбання житла. Якщо коротко, то чим більше дітей у сім’ї, тим нижча ставка. Ідея доволі проста, але для багатьох може стати справжнім рятівним кругом.

Як це працюватиме

За планом, родина без дітей бере житло під 9%. Є одна дитина — 6%. Двоє — вже 3%. А якщо троє і більше, то ставка може впасти аж до 0%. Тобто фактично сім’я сплачуватиме лише саму вартість квартири, без додаткових відсотків.

Є, щоправда, нюанс. Коли дитина досягає повноліття, пільга зникає. І ставка автоматично повертається на той рівень, який діяв би без урахування дітей. Це означає, що родини повинні планувати фінанси з урахуванням часу.

Лізинг замість класичної іпотеки

Йдеться не лише про відсотки, а й про перший внесок. Для багатьох сімей це головна перепона: навіть якщо є стабільний дохід, накопичити одразу велику суму під силу не кожному. Новий продукт від "єОселі" розробляють так, щоб стартовий платіж був значно меншим. Це нагадує скоріше лізинг, ніж традиційну іпотеку.

Цікаво, що цим продуктом зможуть скористатися тільки нові позичальники. Ті, хто вже має іпотеку, перевести її на пільгові умови не зможуть.

Коли чекати запуск

Поки що проєкт на етапі розробки. Проте у планах — запустити оновлену програму наприкінці 2025-го або на початку 2026 року. Залишається питання: чи вистачить у держави коштів і чи не доведеться урізати інші програми заради цієї.

Чому ставка залежить від кількості дітей

Тут логіка зрозуміла. В Україні з кожним роком усе складніше підтримувати демографію: народжуваність падає, війна додатково ускладнює ситуацію. Державі важливо стимулювати сім’ї, які наважуються виховувати дітей у непростих умовах. А власне житло — це база для стабільності.

До того ж, за міжнародним досвідом, подібні програми дійсно впливають на рішення сімей заводити ще одну дитину. Бо коли знаєш, що з третьою дитиною твоя іпотека стає безвідсотковою, вибір виглядає не таким страшним.

Підводні камені

Але, як завжди, не все так однозначно.

• По-перше, нульова ставка виглядає привабливо, але ж місячний платіж все одно буде. І чим більша квартира, тим більше доведеться викладати.
• По-друге, якщо дитина досягає 18 років, умови змінюються. Для деяких родин це може стати неприємною несподіванкою, особливо якщо бюджет уже розрахований "до копійки".
• І ще момент — ризики для банків і держави. Бо програма може виявитися настільки популярною, що грошей на всіх не вистачить.

Погляд ширше

Якщо подивитися на ринок загалом, то іпотека — це лише одна з проблем. Люди часто стикаються з бюрократією, відсутністю доступного житла в потрібному регіоні, високою ціною на квадратний метр. Навіть із нульовими відсотками, якщо квартира коштує, скажімо, 2 мільйони, родині з середнім доходом платити щомісяця може бути важко.

Тому важливо розуміти: іпотека сама по собі не вирішує житлову кризу. Вона лише робить перший крок доступнішим.

Європейський досвід

У Польщі, наприклад, діяла програма пільгової іпотеки, де ставка для молодих сімей була нижчою, а частину платежів компенсувала держава. У Німеччині подібні пільги надають через податкові відрахування. Український варіант виглядає доволі амбітним, бо ставка може опуститися аж до нуля, чого практично немає в інших країнах.

Соціальна складова

Житло для сім’ї з дітьми — це не лише стіни і дах. Це впевненість, що завтра тебе не попросять з орендованої квартири, що можна облаштувати кімнату для дитини і не переживати, чи дозволить господар міняти шпалери. Тому такі програми — це, по суті, інвестиція в майбутнє країни.

Майбутнє за підтримкою

Зараз важко прогнозувати, як швидко програма приживеться і наскільки вона змінить ситуацію. Але ясно одне: без підтримки держави купити квартиру більшості молодих сімей буде майже нереально.

Від того, наскільки зважено і чесно буде реалізовано нову "єОселю", залежить не тільки житлове питання. Це частина більшої історії — про те, чи вдасться державі втримати молодь в Україні, дати їй шанс будувати життя вдома, а не шукати кращої долі десь у Європі.