Банківський контроль посилюється: чому перевіряють навіть дрібні перекази

В Україні останнім часом банки стали уважніше придивлятися до руху грошей на рахунках клієнтів. І мова вже не тільки про великі суми. Якщо раніше фінансові установи здебільшого реагували на мільйонні транзакції, то тепер під перевірку можуть потрапити і звичайні щоденні перекази між картками.

Юрист Богдан Янків звертає увагу на одну цікаву деталь: у 2026 році банки, ломбарди та різні платіжні сервіси почали значно активніше аналізувати навіть невеликі P2P-перекази. Іноді людину можуть попросити пояснити, звідки взялися гроші - навіть якщо це, наприклад, подарунок від родичів чи друзів.

Фінансовий контроль працює доволі просто: банк накопичує інформацію про клієнта, аналізує його фінансову поведінку і, якщо щось виглядає підозріло, передає дані до Державна служба фінансового моніторингу України.

Які операції привертають увагу банків

Більшість перевірок запускаються автоматично. Банківські системи налаштовані на певні пороги і типові "сигнали", які можуть свідчити про ризик.

До таких ситуацій належать:

• Невеликі перекази без рахункуякщо людина надсилає понад 5000 грн, не відкриваючи банківський рахунок.
• Регулярний рух грошейколи щомісячний оборот по картці перевищує приблизно 30 000 грн.
• Активні перекази між карткамиякщо загальна сума P2P-транзакцій за місяць перевищує 100 000 грн.
• Великі разові надходженняпереказ або зарахування від 400 000 грн.
• Нетипова поведінканаприклад, десятки або навіть сотні дрібних платежів від різних людей чи ситуація, коли гроші приходять на рахунок і майже одразу знімаються готівкою.

Такі речі система сприймає як можливу "аномалію". А далі вже може початися перевірка.

Пильна увага до підприємців

Окрема історія - це бізнес. Банки зараз уважно дивляться не тільки на суми, але й на те, чи виглядає діяльність підприємця логічно.

Іноді виникають питання, якщо:

• немає документів на товарнаприклад, підприємець продає імпортну продукцію, але не може показати митні декларації або накладні.
• змішуються особисті та бізнес-коштиколи оплата за послуги ФОП приходить на звичайну картку фізичної особи.
• витрати не відповідають діяльностіумовно кажучи, людина працює в ІТ, а витрати виглядають так, ніби вона закуповує аграрну продукцію тоннами.

Для банку подібні невідповідності можуть виглядати дивно. А іноді навіть ризиковано.

Як зменшити ризик блокування рахунку

Повністю уникнути фінансового моніторингу сьогодні навряд чи вийде. Система працює автоматично, і вона охоплює майже всіх клієнтів банків.

Втім юристи радять кілька доволі простих речей, які допомагають не потрапляти під зайву увагу.

• Зберігати документидоговори, чеки, акти виконаних робіт - усе це може знадобитися, якщо банк попросить підтвердити походження коштів.
• Заповнювати призначення платежукраще написати кілька слів: "повернення боргу", "подарунок на день народження", "оплата консультації". Порожнє поле іноді викликає більше питань.
• Не затягувати з податкамирегулярна сплата податків - один із головних сигналів для банку, що доходи мають легальне походження.
• Оновлювати дані в банківській анкетіу застосунках банків часто просять вказати приблизний рівень доходів або вид діяльності. Це допомагає системі розуміти, звідки можуть з’являтися гроші на рахунку.

Чому банки дивляться на поведінку клієнтів

Фінансовий моніторинг поступово змінюється. Тепер банки аналізують не лише конкретні суми, а й загальну картину: як людина отримує гроші, як витрачає і чи відповідає це її офіційним доходам.

Коли рух коштів виглядає логічно - наприклад, витрати співвідносяться із зарплатою або доходом від бізнесу - клієнт формує так званий позитивний фінансовий профіль. У такому випадку питань зазвичай значно менше.